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「割賦販売法」に違反するときは「割賦販売法」に違反すると、いちばん重い罰則の場合、二年以下の懲役または五○万円以下の罰金に処せられることになります。
なお、「割賦販売法」および「経済産業省通達」では、支払能力を超える購入の防止、信用情報の適正な使用、取立行為の規制、白紙委任状の取得などの制限が規定されています。
クレジット契約は複雑なので、よく理解しておこう。
平成一八年三月に貸金業法等の改正が行われ、出資法の刑罰金利も改正が行われましたが、施行が一年以上で先であることから、ここでは現行金利で解説します。
クレジットの金利は安くない品物等の購入の場合クレジットによる購入は便利で得をしているように思えますが、金利の面からみると決してそうではありません。
一括払いのときには、もちろん手数料はいりませんが、分割払いの場合には、その分割回数に応じて手数料が定められています。
この手数料は年率に換算すると一○〜一三パーセントぐらいです。
クレジットカードによるキャッシングクレジットカードで現金を借りることをキャッシングといいます。
銀行系クレジットカードのキャッシングで翌月一括払い（マンスリークリア）の場合は、実質年率はニ○〜二八パーセントぐらいです。
リボルビング方式の場合は、実質年率は三〜一六パーセントぐらいのです。
リボルビング方式とは、購入した個々の商品ごとに代金を支払うのではなく、購入したすべての代金を合計して、あらかじめ設定した金額を支払うというものです。
クレジット契約クレジット契約の金利はどうなっているかこれには、定額リボルビング、定率リボルビング、残高スライド定額リボルビングがあります。
信販系カード・流通系カードのキャッシングの金利は実質年率二五〜二九パーセントぐらいです。
リボルビング方式の場合は、実質年率三〜一五パーセントぐらいです。
このようにカードによる購入やキャッシングの金利は、今日、低金利であるのにもかかわらず、通常の銀行金利よりもはるかに高く設定されています。
便利で手軽に利用できる分、金利も高いということでしょう。
高金利の制限金利の規制については、「消費者金融の金利」の項で詳細に述べますが、クレジットカードによるキャッシングには利息制限法や貸金業規制法（貸金業の規制等に関する法律）、出資法（出資の受入れ、預り金及び金利等の取締りに関する法律）が適用になりますが、商品やサービスを目的とする割賦販売契約や、個品割賦購入あっせん契約などのクレジット契約には適用されないとされています。
このように、クレジットカード使用の場合の金利等については統一的に規制する法律がないというのが現状です。
このためカードに関する権利・義務はカード会員規約によることになります。
しかし、カード会員規約は、カード会社が一方的に作るため、カード会社に都合よくできていて、消費者にとっては不利であるという意見もあります。
カードが氾濫する今日、カードを統一的に規制する法律が必要なのかもしれません。
クレジットカードの使い方は計画的にする。
消費者金融は手軽だがその分借金地獄に陥る可能性もある消費者金融は、サラ金（サラリーマン金融）とも言われ、その発祥は団地金融にあるといわれています。
団地の主婦相手に小口の貸付けをおこなったのが始まりなのです。
一時、庶民金融ともいわれましたが、現在は消費者金融というのが、一般の呼び方です。
この名称の変化にも現れているように、消費者金融・サラ金業界は大きく成長しました。
特にここ数年続いている低金利・金あまり状況による低利の資金調達を背景に、武富士、アイフルなど大手業者は株式市場で店頭公開しています。
また、一時はヤミ金融による法外な金利の貸付と暴力的な取立による被害者が急増し、社会問題となりました。
このように大手消費者金融は成長の一途をたどっているようですが、一方の利用者（消費者）側は、返済ができずに自己破産するケースも増えています。
消費者金融の商法のからくり消費者金融は、銀行などの融資に比べ、手続きも簡単で、年収の一割または五○万円以内（金融庁「事務ガイドライン」）であれば無担保・無保証ですぐに現金を手にすることができます。
消費者金融についてこれだけは知っておこうしかし、無担保・無保証で簡単に現金を手にできる裏には、高金利と支払いが滞ったりした場合の厳しい取立があるのです。
つまり、高金利と厳しい取立で、リスクがカバーされているのです。
貸金業者の貸付金利の上限は、現在、年率二九・ニパーセント（その年が三六六日の場合はニ九・二八パーセント）で、これ以上の金利で貸した場合、業者は三年以下の懲役もしくは三○○万円以下の罰金またはこれらが併科されます。
なお、貸金業法等の改正により、利息制限法の上限金利を超える部分は無効とされ、年率二○パーセントを超える契約をすると刑事罰の対象となります。
また、ヤミ金融対策として罰則の強化が図られ、無登録営業等の懲役刑が五年から一○年に引き上げられました。
消費者としては、消費者金融を利用するにあたり、次の点に注意するようにしましょう。
本当に、今、消費者金融から借金する必要があるかどうかを考える返済の目処を考えて借りる。
貸金業者が登録業者で貸金業協会の会員であるかどうかを確認する利用業者の件数はできるだけ少なくする利用額はできるだけ低めにする契約書・領収書の交付を受け、よく読むとともに保管しておくどうしても必要で借りた場合は、早めに返済する。
貸金業規制法（貸金業の規制等に関する法律）業務の規制消費者金融など貸金業者の業務等を規制する法律が「貸金業規制法」です。
第一次サラ金パニックといわれた昭和五八年にこの法律は誕生しました。
貸金業規制法の主な内容は、貸金業者の登録制、貸金業者の業務に対する規制、業務に対する行政の監督権限などとなっています。
貸金業者の登録制の導入貸金業を開業するには内閣総理大臣（各地の財務局・財務事務所）または都道府県知事に申請して事前登録が必要であり、三年ごとに登録の更新を受けなければなりません。
無登録業者は一○年以下の懲役もしくは一○○○万円（法人は一億円）以下の罰金またはこれらが併科されます。
貸金業者の業務行為に対する規制消費者（借主）を保護するための規定で、以下のようになっています。
過剰な貸付けの禁止貸付条件を店内に掲示し、誇大広告等を規制契約書、受取証書などの書面交付の義務づけ消費者金融貸金業者を規制する法律について知っておこう「一切を業者側におまかせします」といった白紙委任状を業者が取得することの禁止悪質な取立行為を規制債権を譲渡する場合に関する規制業務に対する行政の監督権限貸金業者に対する監督行政庁は、金融庁・各地の財務局と都道府県知事です。
監督行政庁は、報告徴収、立入検査、業務停止、側登録取消などの行政処分を含む監督権限があります。
このように、貸金業者はこの法律によって厳しい規制をうけています。
借主としては、違反行為に対しては毅然とした態度で臨むことが必要です。
利息制限法と出資法（出資の受入れ、預り金及び金利等の取締りに関する法律）貸金の金利は「利息制限法」と「出資法」により規制されています。
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